Soluzioni Ovunque: Il Momento Migliore Della Finanza Integrata
In un mondo che richiede forme di pagamento più semplici, la finanza incorporata rappresenta un’ottima opportunità per le aziende di rendere meno oneroso per i clienti il momento finale della verità.
La finanza integrata è un’esigenza ineludibile nel mercato odierno. Ora più che mai, le aziende devono investire in soluzioni che offrano ai clienti opzioni senza attrito al momento dell’acquisto.
Quando il cliente ha scelto i suoi prodotti ed entra nella fase di pagamento, entra in quello che A. G. Leafley, ex CEO di Procter & Gamble, ha definito “il momento della verità”. È questo il momento in cui le aziende possono morire o morire. Se non riuscite a fornire opzioni di pagamento senza soluzione di continuità, potreste non riuscire a offrire un’esperienza conveniente ai vostri clienti. Potrebbero andarsene, lasciandovi con le mani in mano.
Ma cos’è esattamente la finanza incorporata e perché è così importante fornire queste opzioni di pagamento senza soluzione di continuità? È quello che affronteremo oggi in questo articolo.
Che cosa significa finanza incorporata?
In poche parole, possiamo definire la finanza incorporata in questo modo:
La finanza integrata è l’integrazione di servizi finanziari in soluzioni non finanziarie. Questo aiuta le aziende a creare strumenti più facili da usare per i loro clienti, come i pagamenti con un solo clic, le carte di credito di proprietà del negozio e i programmi di pagamento nativi o i piani assicurativi.
Un altro modo di vedere la finanza incorporata è la “bancarizzazione” di istituzioni non bancarie o non finanziarie. A prima vista, questo potrebbe sembrare un aggravio di lavoro per le aziende, che ora devono fornire internamente servizi finanziari che altrimenti sarebbero di competenza di fornitori terzi di servizi finanziari.
C’è un detto che recita così: “Ogni azienda alla fine diventerà una fintech”. Ciò significa che i clienti – e il futuro del settore – si aspettano soluzioni finanziarie dalla vostra azienda.
Incorporare la finanza per coltivare i clienti
Immaginiamo che un rivenditore online voglia rendere più fluido il suo processo di pagamento. Vuole andare oltre l’imposizione di Apple Pay o Google Pay sulla sua piattaforma (che sono sottoutilizzati, secondo un rapporto di PYMNTS). Come può farlo? E come lo fareste voi, se questa fosse la vostra azienda?
La soluzione è fornire strategie di pagamento adeguate alla realtà del cliente medio americano. Una realtà che al momento è di scarsità, non di abbondanza.
Sebbene la spesa per i consumi sia a pieno regime, consentendo al PIL degli Stati Uniti di raggiungere un tasso annualizzato del 5% nello scorso trimestre (più del doppio del trimestre precedente), le finanze nazionali degli americani sono in grave difficoltà.
La soluzione è fornire strategie di pagamento adeguate alla realtà del cliente medio americano. Una realtà che al momento è di scarsità, non di abbondanza.
Sebbene la spesa per i consumi sia a pieno regime, consentendo al PIL degli Stati Uniti di raggiungere un tasso annualizzato del 5% nello scorso trimestre (più del doppio del trimestre precedente), le finanze nazionali degli americani sono in grave difficoltà.
Si prelevano fondi dai fondi pensione come se non ci fosse un domani. I conti delle carte di credito sono ai massimi storici, così come le insolvenze. Un articolo della CNBC mostra che il saldo delle carte di credito negli Stati Uniti è oggi al massimo storico di 1,08 trilioni di dollari. Inoltre, il mercato immobiliare è una sofferenza per la maggior parte degli americani: Il 41% del reddito mensile medio degli Stati Uniti è destinato al pagamento del capitale e degli interessi delle case di prezzo medio.
È comprensibile che, quando si è a corto di capitali, i clienti abbiano bisogno di maggiore comprensione da parte delle aziende. Quando le aziende mettono il cliente al centro delle loro priorità, prosperano.
La Finanza Incorporata come Strumento per la Salute Finanziaria
La prima cosa che le aziende devono capire quando si preparano a includere la finanza integrata nella loro strategia finanziaria è che il pagamento inizia quando il cliente vi incontra. In un contesto finanziario difficile, le aziende devono trovare il modo di offrire opzioni di acquisto ai propri clienti, costruendo al contempo un rapporto di fiducia.
Si tratta di un elemento essenziale perché, come affermano Peter Diamandis e Steve Kotler nel loro libro The Future Is Faster Than You Think, nell’ambiente finanziario post-blockchain le aziende sono state in grado di prendere in mano il rapporto finanziario con i propri clienti senza la necessità di un’infrastruttura affidabile per spostare il denaro.
“La fiducia è incorporata nel sistema“, sostengono.
Poiché questa è l’aspettativa che il cliente ha nei vostri confronti, potrebbe non sapere che al momento è necessario un finanziamento incorporato. Tuttavia, il movimento del mercato indica che è quello che le aziende devono fare.
I clienti vogliono prodotti e servizi finanziari integrati nelle loro attività quotidiane. Questo rivela quanto siano fondamentali le soluzioni centrate sul cliente, soprattutto per quanto riguarda le esigenze finanziarie. Possiamo confermarlo con le ultime statistiche sulla risoluzione dei problemi in tempo reale e sulla centralità del cliente.
→ La ricerca sull’Indice CX afferma che il 90% dei dirigenti aziendali ritiene che la centralità del cliente debba essere al centro delle loro preoccupazioni;
→ Un sondaggio di Zendesk indica che l’80% dei leader prevede di aumentare i budget per il servizio clienti nel 2024;
→ L’assistenza in tempo reale aumenta la fedeltà al marchio secondo il 63% delle aziende intervistate da Tidio;
→ Inoltre, secondo Tidio, non affrontare i problemi in tempo reale rende le aziende 2 volte meno affidabili.
Finanza integrata vs. Banking as a service
Come possono le aziende offrire soluzioni di embedded finance, tenendo conto delle aspettative dei clienti e dei movimenti del mercato?
Ci sono alcuni esempi straordinari che possiamo esaminare in questo momento. Sembra che la maggior parte delle soluzioni in questo momento si concentri sull’embedded banking, il che a volte fa pensare che la finanza integrata sia la stessa cosa dell’embedded banking o del banking as a service (BaaS). Ma non è così.
La finanza incorporata offre ai clienti facilità di finanziamento attraverso tutti i punti finanziari. Mentre il BaaS si concentra sulla fornitura di servizi bancari (prestiti, conti correnti, saldi, assicurazioni, ecc.) attraverso istituzioni non bancarie. Ciò significa che il BaaS è subordinato alla finanza integrata.
Tuttavia, è comprensibile il motivo per cui le aziende hanno concentrato i loro sforzi su BaaS nel passaggio ai servizi finanziari integrati. Molti adulti americani sono underbanked. Cioè, pur avendo un conto corrente, non hanno accesso a servizi bancari e finanziari come opzioni di pagamento intelligenti, carte di credito digitali, digital banking e altri strumenti.
I numeri che seguono sono per gentile concessione della FDIC.
→ Il 22% degli adulti americani (63 milioni) non ha accesso alle banche o è sottobanco
→ Il 27% degli afroamericani è sottobancarizzato
→ il 4,5% delle famiglie statunitensi non ha un conto corrente o un libretto di risparmio, cioè nessuno in casa ha un conto corrente o un libretto di risparmio
→ Il 21,7% delle famiglie non bancarizzate ha risposto di “non avere abbastanza denaro per soddisfare i requisiti di saldo minimo”.
Esempi di Prodotti di Finanza Incorporata
Un esempio di successo è Lyft, l’applicazione di ride-sharing. Offre un conto corrente e una carta di debito associata ai suoi autisti. Con questo conto, gli autisti possono essere pagati subito dopo ogni corsa, senza dover aspettare un pagamento forfettario. Per migliorare il loro capitale, i fondi del conto Lyft possono essere utilizzati attraverso la carta di debito Lyft, ottenendo un rimborso in contanti dopo ogni utilizzo.
L’applicazione brasiliana di taxi-hailing 99Taxi utilizza una strategia simile con i propri autisti, anche se nel loro caso si tratta di una carta di credito. Offre inoltre ai suoi utenti un’opzione di prestito. L’azienda concede prestiti fino a 2.040 BRL a tassi di interesse mensili che vanno dal 6 al 10%. In un Paese dai tassi d’interesse roventi come il Brasile, questo è un esempio di come istituti non bancari non prestigiosi possano offrire servizi bancari a clienti che altrimenti non avrebbero accesso a questi prodotti.
I pagamenti sono tra i principali fattori di adozione della finanza integrata. SmartPay Rewards è in prima linea tra le aziende. Si tratta di un’applicazione per stazioni di servizio e negozi che funziona come una camera di compensazione automatica (ACH) e che offre sconti e premi in cambio dell’utilizzo del suo strumento di pagamento. I pagamenti ACH hanno commissioni di deduzione inferiori a quelle delle carte di credito. D’altra parte, le stazioni di servizio e i minimarket ci guadagnano perché vengono addebitati meno costi e i clienti ci guadagnano grazie a sconti e premi basati sulla fedeltà al marchio.
Un altro incredibile vantaggio della finanza incorporata è l’apertura di opportunità di investimento a clienti non bancarizzati. Se qualche anno fa era necessario aprire un conto presso un’istituzione tradizionale come Morgan Stanley o JPMorgan Chase, ora, grazie a società come Venmo e Paypal, è possibile investire in criptovalute o anche in titoli tradizionali, con opzioni migliorate. Un esempio al di fuori degli Stati Uniti è l’unicorno fintech Nubank, una banca digitale. La sua opzione di risparmio è in realtà un investimento effettuato attraverso la banca in uno dei tanti titoli di Stato.
Il Futuro della Finanza è Integrazione
Come avete letto in questo articolo, finanza incorporata significa, in ultima analisi, creare nuovi flussi di ricavi offrendo i propri servizi finanziari. D’ora in poi, ogni soluzione sviluppata dalle aziende dovrà almeno prendere in considerazione, se non affidarsi, al modo in cui incorporare questi servizi per guidare un nuovo modello di ricavi incorporati fin dal primo giorno.
Siamo all’alba di una nuova era, non solo nel settore, ma anche nel modo in cui le aziende utilizzano il denaro per promuovere le relazioni e la fedeltà, avvicinandosi ai propri clienti. Mettere i clienti al centro dell’attenzione, offrendo loro la possibilità di scegliere cosa fare con il proprio denaro e garantendo la facilità d’uso, può fare la differenza tra il successo e il fallimento.
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